БУДУЩЕЕ НАЛИЧНЫХ: КОГДА МАГАЗИНЫ ОДЕЖДЫ ПОЛНОСТЬЮ ПЕРЕЙДУТ НА БЕЗНАЛ

Индия, Китай, Бразилия, Кения, Швеция и Финляндия — это те страны, которые впереди планеты всей по отказу от наличных денег и переходу к цифровым платежам.

Индия служит примером государственного участия в организации системы оплаты смартфоном — все вопросы введения новой системы решались на правительственном уровне (наш аналог — Система быстрых платежей Центробанка РФ). Бразилия показывает, как государство стимулирует конкуренцию между финансовыми учреждениями, чтобы безнал становился не только удобнее, но и дешевле. Китайский опыт — пример того, как приложения для смартфонов превращаются в платежный инструмент. Кения демонстрирует, как один телекоммуникационный оператор переворачивает финансовый рынок страны — 17 млн кенийцев (две трети взрослого населения страны) перешли на систему мобильных платежей M-Pesa, пользователи которой пополняют свои счета и переводят деньги, отправляя текстовые сообщения. Система перевода денег с помощью мобильных телефонов разработана британской компанией Sagentia и внедрена в эксплуатацию сотовым оператором Vodafone. Но надо понимать, что эта система предназначена для перемещения наличных из одного места в другое, а не для искоренения натуральных денег. Норвегия и Швеция уже практически отказались от наличных, доведя уровень их использования до 2% всех совершаемых операций. Швеция планировала отказаться от наличности к 2023 году, но уже сейчас понятно, что планы не будут выполнены. Если за последние 20 лет оборот наличности действительно сократился в стране на 45%, то в 2018-2019 годах шведы опять начали копить наличные. Прирост наличных денег по сравнению с 2017-м составил 7% — объем наличных в обороте вырос до 62,2 млрд крон (6,5 млрд долларов). Но не потому, что наличные хороши, а потому, что деньги, лежащие на счете в банке, из-за политики Евросоюза показывают не просто низкую, а отрицательную доходность. В США, с которыми мы обычно сравниваем нашу экономику, наличные деньги в обращении росли на 5% в год в течение более 20 лет. В 2018 году имели хождение 40 млрд банкнот, что вдвое больше, чем в 1996-м. Наличные деньги остаются распространенным способом оплаты в этой стране. Хотя, конечно, тенденция перехода на цифровые платежи очевидна. Но есть и другая тенденция. Два штата — Филадельфия и Нью-Джерси — приняли законы о том, что магазины любого формата (читай, и интернет-магазины) обязаны принимать наличные деньги. В Нью-Йорке, Вашингтоне и Сан-Франциско такие законы уже внесены на обсуждение в законодательные органы. Amazon и Walmart сейчас всеми силами добиваются отмены этих законов в тех штатах, где они установлены. В целом, речь идет о 7% населения, которое не имеет банковских карт и соответственно не участвует в безналичной торговле — это около 8,5 млн семей. Если углубиться в национальный вопрос, то окажется, что доступа к безналу нет у 17% домохозяйств чернокожих и 14% домохозяйств испаноязычных жителей США.

С ощущением надежности и безопасности, которые дает наличность,

цифровые валюты не могут достойно конкурировать

1. С безналом проще организовать бухгалтерский учет.

2. Владельцы магазинов могут собрать больше данных для отслеживания продаж и понимания покупательских привычек.

3. Меньше наличных означает меньше преступности.

4. Наличные можно фальсифицировать, блокчейн-платежи подделать нельзя.

5. Потребители, как правило, тратят больше, когда используют банковскую карту, а не твердую валюту.

6. С безналом сокращается время транзакций в магазине.

7. Снижается риск ограбления магазина.

8. Инкассация — это дорогой процесс: бронированные машины, специально обученные сотрудники, стоимость услуг по хранению денег ложатся на бизнес.

9. Купюры портятся и выходят из строя, их без конца нужно пересчитывать, хранить, перевозить, и все это связано с риском ограбления и угрозой жизни и здоровью причастных к этому работников. Например, печать, транспортировка и хранение валюты ежегодно обходятся властям США примерно в 8% ВВП.

10. По банковским картам доступны скидки, кэшбэк, привилегии, начисление процентов на остаток по счетам.

Само существование банкнот — это основа для теневого сектора экономики, серых зарплат, коррупции и разных схем обналичивания.

1. Потребители привыкли к наличным — и многие люди отказываются от оплаты картами, считая карточные платежи менее безопасными.

2. Обычные пользователи считают, что «мои деньги у меня в кармане, а те, что на карточке, — это деньги банка».

3. Потребители не хотят показывать свои расходы.

4. Для потребителей минус в использовании банковских карт состоит в том, что финансовые учреждения, как правило, требуют минимальных остатков, взимают ежемесячную плату за обслуживание карт (Сбербанк сделал бесплатным обслуживание виртуальных карт) или налагают штрафы за овердрафты.

5. Бизнесу нужно специальное оборудование и программное обеспечение для приема безналичных платежей.

6. Стоимость эквайринга остается высокой.

7. Visa и Mastercard штрафуют предпринимателей за невыполнение объемов по обороту.

8. У бизнеса возникают проблемы с обналичиванием денег, принятых по безналу.

9. Безналичная оплата в рознице может быть признана дискриминационной по отношению к пожилым людям и другим, чей социально-экономический статус не позволяет им иметь кредитную карту.

10. Безналичные расчеты усугубляют проблему разделения общества по социальным слоям, потому что у малообеспеченных, пожилых и мигрантов, не имеющих кредитных карт, остается меньше возможностей влиться в цивилизованное общество.

11. За 2019 год в России были отозваны лицензии у 21 банка, а с 2014 года таких банков набралось около 300. Получить из них деньги, лежащие на счету, обычному предпринимателю с РКО весьма проблематично.

В России роль наличных по-прежнему велика. Хотя в 2017 году Банк России перестал выпускать в обращение монеты номиналом 1 и 5 копеек, а в 2018-м к ним добавились монеты достоинством 10 и 50 копеек. По последним данным Центробанка России, в стране почти 9 трлн рублей находятся в наличном обороте. Лимита на операции с кэшем для физических лиц пока не существует, но уже есть ограничения на наличные расчеты между юридическими лицами — не более 100 тыс. рублей. Нет сомнений, что расчет наличными в России со временем ограничат и для физических лиц. Сейчас переход на безналичную оплату происходит в первую очередь благодаря интернет-торговле. Рост популярности интернет-торговли в РФ и расширение сетевого ритейлового бизнеса в 2014–2018 годах могли снижать потребности в наличных. Перевод бюджетного сектора на карты «Мир» и борьба Центробанка РФ с рынком «обнала» также снижали спрос на банкноты. Однако в целом низкая инфляция и экономическая нестабильность отправляет «под подушку» наличные увереннее и быстрее, чем население привыкает к банковским картам, а достигнутый уровень налогового бремени сохраняет постоянным объем теневой экономики, нуждающейся в наличных.

Пока самым крупномасштабным примером безналичного бизнеса остаются магазины Amazon Go, которые вместо кассиров используют технологию компьютерного зрения для записи выбора клиентов, а затем автоматически списывают средства с их карт. Как только клиенты сканируют экран из специального приложения на своем телефоне на входе, они просто берут свои вещи и выходят за дверь. В каждом магазине также есть персонал, в чьи задачи входят помощь людям с загрузкой приложения Go и пополнение запасов на полках.

Технологическим партнером запуска проекта стала компания IHM, и на старте было много обсуждений, какую идею положить в основу. Чтобы выяснить, кто и что покупает в магазине без кассовых чеков, инженеры IHM рассмотрели возможность использования RFID, отслеживания мобильных телефонов клиентов по IP-адресу, технологии распознавания лиц, технологии сканирования QR-кодов и в конце концов остановились на компьютерном зрении, относительно новой технологии, которая позволяет цифровым камерам и компьютерам идентифицировать объекты только по их внешнему виду, без каких-либо специальных микросхем или кодов отслеживания. Естественно, первым делом возникает вопрос о кражах. Для ответа три года Amazon отрабатывала разные сценарии — сотрудников часто просили посетить тестовый магазин и попытаться обмануть технологию. Они носили объемные пальто, ходили на костылях или толкали инвалидные коляски. Они помещали предметы обратно в неправильное место, ходили с зонтиками и носили майки с защитой от технологии распознавания внешности. Они приглашали сотрудников с детьми, чтобы те шалили, бегали и хватали вещи. Система выдержала и такое стресс-тестирование. Чтобы дополнить реальные эксперименты, компания разработала цифровую симуляцию магазина и наполнила его покупателями, сгенерированными на компьютере. В первые дни после открытия оказалось. что система имеет тенденцию зависать, когда в магазине одновременно находятся более 20 покупателей. Учетная система потеряла товар, когда покупатели уронили его, подняли и поставили на другую полку. За семь лет открыто 14 магазинов в Чикаго, Нью-Йорке, Сан-Франциско и Сиэтле. И они практически не влияют на финансовые результаты компании.

Покупатель сканирует телефон на входе — этого достаточно

для оплаты в магазинах Amazon Go

Amazon Go меняет способ оплаты, но идея денег сохраняется. А в ритейле появляются и совершенно экзотические примеры замены наличных расчетов. В африканском Кейптауне компания Nаtive открыла магазин дизайнерской одежды The Exchange на Кавендиш-сквер. Магазин заполнен одеждой и аксессуарами от 25 ведущих дизайнеров Южной Африки, только ни за наличные, ни по банковским картам ничего купить нельзя. Но в принципе купить можно, став донором органов. Концепция The Exchange была создана Райаном Макманусом, исполнительным креативным директором NATIVE. «Мода обычно ассоциируется с потреблением, — объясняет он. — Мы искали способ, которым могли бы изменить валюту бессмысленного потребления и перевести ее в валюту жизни. Мы установили партнерские отношения с Фондом доноров органов и предложили открыть магазин модной одежды, где покупатель может приобрести изделие, зарегистрировавшись в качестве донора органов, чтобы потенциально спасти чью-то жизнь».

По расчетам Nаtive, регистрация одного донора может спасти семь жизней, и, имея более 500 изделий в бутике, они надеются сохранить более 3500 возможных жизней.

Оплата без денег, в обмен на донорство органов, — такова

идея бутика африканских дизайнеров The Exchange

Мы уже рассказывали о временном магазине New Balance в Лондоне — The Runaway, открытом накануне Лондонского марафона. Идея заключалась в том, чтобы купить одежду можно было не за наличные, а за мили «набеганные» во время тренировок перед марафоном. Проект был реализован с компанией Strava, которая занимается разработкой мобильных приложений.

Российский интернет-магазин Wildberries стимулирует покупки через Систему быстрых платежей (СБП). В этой Системе оплата и в Интернете, и в офлайне может производиться по QR-кодам. То есть кроме банковских карт в магазинах для оплаты покупок можно будет использовать мобильный телефон с QR-кодом. С сентября 2019 года при оплате заказов по QR-коду с помощью Системы быстрых платежей клиенты Wildberries получат дополнительные возможности. Покупателям, воспользовавшимся данным платежным инструментом, Wildberries начислит на бонусный счет кэшбэк, который составит до 10% стоимости товара. Размер возвращаемого бонусного вознаграждения будет зависеть от категории товара. При этом общая выгода клиента с учетом скидки постоянного покупателя Wildberries может достичь 30%. Информация о размере начисляемого бонуса будет опубликована перед покупкой в карточке товара и корзине. В течение 24 часов после совершения клиентом покупки Wildberries начислит бонусы, которыми можно оплачивать заказы на сайте. Партнером интернет-магазина Wildberries стал банк «Русский Стандарт». Если вы еще не Wildberries, рекомендуем проверить вашу программу лояльности на предмет готовности и к Системе быстрых платежей, и к новым привычкам покупателей. Консультанты «АРТ» готовы быстро провести диагностику, составить портрет вашей целевой аудитории и дать рекомендации по обновлению программы лояльности.

Это примеры конкретных магазинов, ориентированных на работу с собственными клиентами. Есть и другие примеры — когда компания выпускает технологическое решение для малого бизнеса и небольших магазинов, работающие в офлайне. Новая операционная система китайской компании Alibaba предназначена для использования в офлайн-магазинах и торговых сетях. Она позволяет ритейлерам оптимизировать маркетинг, платежи, управление закупками, продажами и остатками. Система открывает офлайну доступ к электронной коммерции от Taobao и Tmall, к финтех-решениям от Ant Financial, к логистике от Fengniao и к цифровому маркетингу от Alimama. В общей сложности разработка закрывает 11 бизнес-процессов в торговле. Платформа имеет открытый исходный код, то есть любой разработчик может донастраивать ее под запросы конкретного бизнеса. Система уже нашла применение в 10 тыс. супермаркетов и 200 тыс. небольших магазинов в 676 городах. В число партнеров Alibaba входят RT-Mart, Carrefour, Vanguard Group, Watsons, CenturyMart и Metro.

По оценке аналитиков, основные факторы, влияющие на обращение наличности, — это доход населения и уровень банковской процентной ставки по вкладам. Другим важным фактором является недоверие к финансовым институтам после мирового кризиса 2008 года. Доходы в России не растут, ставки по вкладам снижаются, доверие к банкам не восстановилось, потребительские привычки меняются медленно. Это говорит о том, что в ближайшее время бизнес будет работать в рамках двух систем — и нал, и безнал. Но никто не мешает следить за новыми технологиями и учиться грамотнее распределять ресурсы (экономить или зарабатывать за счет финтех-решений).